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この記事は２０２５年１０月１３日に更新しました🎉
はじめに
「iDeCoって若い人がやるものでしょ❓」って思ってる人、意外と多いんだよね💦
でも実は40代や50代から始めても、しっかりメリットがあるんだよ✨
たしかに「積立期間が短い＝運用益は少ないかも…」って不安になるのは当然💦
でもiDeCoのすごいところは、運用だけじゃなくて 掛金が全額所得控除される＝即効で節税できる ってとこなんだ‼️
つまり、残り10年とか15年でも「節税＋運用」のダブル効果で老後資金の底上げができちゃうんだよね✨
この記事では、40代・50代からiDeCoを始めた場合のシミュレーションを数字でガッツリ見せるよ✨
「遅いスタートでもどのくらいお得なのか❓」が具体的にイメージできるようになるから、今からでも「やる価値アリかナシか」ハッキリわかるはず✨
ポイント解説
1️⃣iDeCoは何歳からでもメリットがある❓
びんぼっちiDeCoって大前提で「若いうちに始めるもの」
ってイメージあるじゃん❓
かねもっちでも実は40代や50代から始めても
ちゃんとメリットあるんだよね✨
そもそもiDeCoに入れる年齢は2022年の制度改正で拡大されて、60歳までだったのが65歳までOKになったの✨
だから「もう遅いかも…」って心配する必要はナシ‼️
じゃあメリットって何❓っていうと、やっぱり 「掛金が全額所得控除」になること✨
これ、めっちゃ即効性あるんだよ✨
掛けた瞬間から節税効果が出るから、残り期間が10年とか20年しかなくても十分お得になるんだ✨
しかも「老後資金の下支えになる」っていう安心感も大きい‼️
長期で積み立てるほど複利の効果は出やすいけど、短期でも「節税＋運用」でプラスになるのは間違いない✨
つまり「スタートが遅くても、やらないよりやった方が絶対トク‼️」ってことなんだよね😄✨
2️⃣40代から始めた場合のシミュレーション
じゃあ具体的に40代から始めたケースを見てみよっか✨今回は「45歳・会社員・月2万円を拠出 → 15年間運用」っていうシナリオでシミュレーションしてみたよ😄（ＡＩ使ってみた💦）
まず掛金の合計は、2万円×12か月×15年＝360万円(^^♪
ここに節税効果が加わるんだよね✨
仮に所得税＋住民税で20％の人なら、年間6万円の節税×15年＝約90万円✨これだけでけっこうデカいでしょ❓
さらに運用も効いてくる✨
利回り3％で15年運用すると、拠出した360万円は約420万円に成長‼️
元本と比べて60万円くらいプラスになる計算だね✨
じゃあトータルでどうなるか❓
掛金360万円に対して、節税90万円＋運用益60万円で150万円以上のプラス効果‼️
つまり45歳からでも「節税＋運用」のダブル効果でしっかりメリットを受けられるんだよ✨
もちろん20代や30代から始めた人に比べると複利効果は小さい💦
でも「40代だからもう遅い」なんてことは全然なくて、むしろ 節税効果は即効で効く から、始めたその年から家計にプラスが出るのが強みなんだよね😄
結論‼️40代からでも「十分アリ」♪
特に会社員で所得税・住民税を払ってる人は、その分節税メリットがガッツリ効くからオススメなんだ✨
3️⃣50代から始めた場合のシミュレーション
次は「50代から始めたらどうなの❓」って話だよね♪
ここでは 55歳・自営業・月5万円を拠出 → 10年間運用 っていうシナリオで計算してみよう✨（ここもＡＩで計算）
まず掛金の合計は、5万円×12か月×10年＝600万円‼️
ここに一番効いてくるのが節税効‼️
果所得税＋住民税を30％と仮定すると、年間18万円の節税×10年＝約180万円 が浮いちゃうんだよ✨すごくない❓
さらに運用益✨利回り3％で10年間回すと、600万円は約680万円まで増えるつ‼️
つまり運用だけで80万円のプラス👏
じゃあトータル効果はどうなるか❓
掛金600万円に対して、節税180万円＋運用益80万円で約260万円のプラス‼️
これ、たった10年でこの効果だから「短期でも十分やる価値ある」って言えるよね✨
ただしデメリットもあるんだ💦
まず 拠出できる期間が短いから、複利効果はどうしても小さい💦
20年30年の積み立てと比べたら増え方は控えめ💧
その代わり、節税は即効で効くから「短期集中型」の投資って考えればアリ✨
もうひとつ気をつけたいのは、55歳で始めると引き出せるのは60歳以降だから、運用期間が10年も取れない人も出てくるってこと💦
例えば拠出年齢が遅すぎると「実質5年しか積み立てられない」なんてパターンもありえるから、開始年齢はしっかり確認した方がいいね🤔
結論としては、50代から始める場合は 「運用益をガッツリ狙う」というより、節税メリットを享受するのがメイン‼️
でも実際に数字で見ても、数百万円単位で得する可能性があるから「やらない理由はない」ってくらい効果あるよ✨
4️⃣40代・50代から始めるときの注意点
ここまで見て「40代・50代からでもアリじゃん‼️」って感じたと思うけど、実際に始めるならいくつか注意点があるんだよね💦
ここを押さえておかないと「せっかく節税できたのに思ったほど増えなかった…💦」なんてことになっちゃうから要チェック‼️
引き出せるのは60歳以降
まず大事なのがコレ✨
iDeCoはどの年齢から始めても 受け取れるのは60歳以降💦
だから50代から始めると、拠出できる期間は実質10年以下になることもあるの💦
残り期間が短いほど「資金の流動性がない」って点は意識しないとダメだね😥
投資商品の選び方
次に運用スタイル‼️
残り期間が短い人が株式100％みたいなハイリスク商品を選ぶと、ちょっとの下落で元本割れするリスクが高いんだよね💦
だから40代・50代からは バランス型や債券比率を増やした商品 を選んでリスクを抑えるのが鉄則💦
短期で無理に増やそうとせず、「安定感」を重視するのが安心だよ✨
手数料負担にも注意
iDeCoは口座管理手数料がかかるんだけど、拠出期間が短いとその分コスト比率が高くなる💦
つまり「思ったよりリターンが伸びない」ってこともありえるんだ🤔
掛金を無理に大きくする必要はなくて、老後までの家計全体のバランスを見ながら無理のない設定にするのが大事なんだ✨
まとめると、40代・50代から始めるときは「残り期間の短さ」を前提に、
- 引き出しまでの資金計画を考える
- 運用リスクは抑える
- 手数料を意識する
って3つを押さえとけば安心‼️遅めのスタートでも無理なく続ければ、ちゃんと老後資金の底上げになるんだよね✨
5️⃣結局アリかナシか❓
ここまで40代・50代のケースを数字で見てきたけど、結論どうなの❓てところだよね🤔
ズバリ言うと「十分アリ！」 なんだよね✨
40代からなら、運用期間が15年くらい取れるから「節税＋運用」のダブル効果でしっかりメリットが出る✨
実際シミュレーションでも、数百万円単位のプラスが期待できたじゃん❓
だから遅いからやめとこ…」って諦めるのはもったいない‼️
50代からでも効果はあるよ♪
たしかに期間は短いけど、節税メリットはその年から効いてくるから「やった瞬間にトクしてる」って感覚になるんだよ✨
シミュレーションでも260万円近いプラスだったし、これなら老後資金の土台として十分役立つよね✨
共通して言えるのは、「余裕資金で無理なく始める」 こと‼️
生活費を圧迫してまで掛金を増やす必要はないから、自分の家計と相談しながら無理のない金額を設定するのがベスト✨
つまり40代も50代も「今からでも遅すぎない！」ってことだよ😄✨
結論
ここまで見てきてわかったと思うけど、iDeCoって「長期運用がベスト」なのは確かだよね‼️
でも40代や50代から始めても、節税効果の即効性＋運用益の上乗せでしっかりメリットがあるんだよね✨
シミュレーションでも、40代なら150万円以上、50代でも260万円近いプラスが期待できる結果になったよね❓
つまり「遅すぎて意味ない」どころか、「今からでもやった方が断然トク！」ってこと✨
ただし注意点は、残り期間が短い分リスクを抑えること💦
バランス型商品を選んだり、掛金を無理なく設定したりして「続けられる仕組み」にするのがポイントだよ✨
今日できるアクションはシンプル‼️
自分の年齢でどのくらい掛金を拠出できるか確認して、シミュレーションしてみること✨
それだけで「やるかどうか」答えが見えてくるはずだよ✨
💡「iDeCoの受け取り方3パターン」も読んでおこう👇
一時金・年金・併用の違いを知れば、出口戦略まで完璧✨老後の安心度がぐっと上がるよ😄
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