iDeCoの運用商品はどれを選ぶ？おすすめと考え方

この記事は２０２５年１０月１５日に更新しました🎉

はじめに

「iDeCoを始めたいけど、商品って何選べばいいの❓」って悩む人めちゃ多いんだよね💦

だって選べるのが定期預金・保険・投資信託とバラバラで、「正解どれ❓」って混乱するのは当然じゃん🤔❓

ここでハッキリ言っちゃうと、iDeCoの本領発揮は“投資信託”、しかも株式インデックス型なんだよね😄

理由はシンプルで、iDeCoって「長期・積立・分散」に最強の制度だから✨

節税メリットを活かしながら複利を効かせるなら、運用商品は投資信託一択って言っても過言じゃない‼️

でも年齢やリスク許容度によってベストな選び方は変わるから、「若いなら株式多め」「50代ならリスク抑えめ」って調整が必要なんだ💦

この記事では、商品の種類・おすすめ商品・年齢別の考え方・失敗しがちな落とし穴まで全部まとめて紹介するよ‼️

読めば「自分はどれを選べばいいか」がスッキリわかるはず✨

ポイント解説

1️⃣iDeCoで選べる商品の種類

まずはiDeCoでどんな商品が選べるのか、全体像を整理しとこっか‼️

基本は「定期預金」「保険商品」「投資信託」の3つだよ✨

① 定期預金
元本保証があるから「絶対減らしたくない‼️」って人には安心✨ただし金利はほぼゼロだから、iDeCoの節税効果しか得られないんだよね💦資産を増やすというより「安全第一」な選択肢🤔

② 保険商品
元本確保型だけど、手数料や返戻率に注意が必要💦長期間資金がロックされる上に、思ったより増えないケースもあるから「保険としての安心感」を重視する人向けだね✨

③ 投資信託
株式や債券に分散投資できて、長期で資産を成長させるにはこれが王道‼️iDeCoは運用益が非課税になるから、複利の効果をフルに活かせるのは投資信託なんだよ😄

結論‼️iDeCoの魅力を最大限に引き出したいなら「投資信託」を選ぶのがベスト✨ただしどのタイプの投資信託を選ぶかでリスクもリターンも変わるから、次でしっかり見ていこう♪

2️⃣投資信託を選ぶべき理由

iDeCoの商品いろいろあるけど、結論から言うと「投資信託を選ぶべき」なんだよね‼️

なんでかっていうと、iDeCoって 長期・積立・分散 にめちゃくちゃ相性いい制度だから✨

まず、運用期間✨iDeCoは最長で20年〜30年単位で積み立てられるんだよ✨

長い時間をかけると「複利の力」がドーンと効いてくる‼️

しかも普通の投資だと運用益に20％課税されるけど、iDeCoは 運用益が非課税✨

この違い、長期になればなるほどインパクトが大きい‼️

たとえばシンプルな例で、月2万円を年利4％で30年運用したらどうなるか❓

答えはなんと 約4000万円。普通に課税される投資と比べると、非課税のおかげで数百万円以上の差がつくんだよね💦

逆に定期預金や保険商品を選ぶとどうなるか✨

定期預金なら節税メリットはあるけど、利息はほぼゼロだから「掛けた分＋節税効果」止まり💦

保険商品も手数料や制約が多くてリターンは伸びにくい💦

正直、iDeCoの旨味を活かしきれないんだよ💦

だからこそ、iDeCoで本気で資産を育てたいなら「投資信託一択」‼️

特にインデックスファンドなら低コストで世界中に分散できるし、長期でコツコツやればリスクも抑えられる✨

まさに「iDeCoの本領発揮」って感じなんだ✨

3️⃣おすすめの運用商品

投資信託がいいのはわかったけど、具体的にどれ選べばいいの❓ってなるよね💧

ここではiDeCoで定番＆おすすめの運用商品を3つ紹介するよ〜✨

① 全世界株式インデックス（オルカン）

これはもう王道中の王道1本‼️

で先進国も新興国もまとめて投資できるから、分散力バツグン✨

しかも信託報酬（コスト）が安い商品が多いから、長期で積み立てるiDeCoにピッタリなんだよね✨

世界全体の成長をまるっと取り込めるから「迷ったらこれ！」でOK😄

② 米国株式インデックス（S&P500）

アメリカの代表的な500社に投資するやつ‼️

米国って長期的に見ても成長率が高くて、株式市場も強い✨

だから「より高成長を狙いたい！」って人にはこの選択肢もアリ✨

過去の実績では全世界株式を上回ることも多かったし、米国一極集中でいきたい人には人気の商品だよ‼️

ただし世界分散と比べるとリスクも偏りやすい点は理解しておこう💦

③ バランス型ファンド

株式＋債券を自動で配分してくれる便利ファンド‼️

リスクを抑えたい人や初心者には超おすすめ✨

株式の割合をどうしたらいいかわからない…」って人も、これなら自動でバランスを取ってくれるから安心だよ✨

しかも最近は低コストのバランス型も増えてきたから、選びやすいんだよね😄

👉 ここで大事なのは、金融機関ごとにラインナップが違うってこと💦

同じ「全世界株式インデックス」でも、コスト（信託報酬）が0.1％違うだけで、30年後には数十万円の差が出ることもあるんだ💦

だから商品選びでは「低コストで運用できるか」を必ずチェックしよう‼️

4️⃣年齢別・リスク許容度別の考え方

どの商品がいいかって話の次に大事なのが、年齢とリスク許容度に合わせて配分を変えることなんだよね💦

全員が株式100％でOK‼️ってわけじゃなくて、年齢が上がるほどリスクを下げるのが基本ルールだよ✨

20〜30代

この世代は“時間を味方にできる”のが最強の武器‼️

運用期間が20年30年あるから、多少の値下がりがあっても回復するチャンスが十分ある✨

だから株式100％でもアリ‼️

特に全世界株式インデックスやS&P500をガッツリ持つのが王道だね✨

40代

このあたりからちょっと守りも意識したい💧

株式をメインにしつつ、債券やバランス型を混ぜてリスクを和らげるのがおすすめ✨

たとえば 株70％・債券30％ くらいのイメージ✨

こうすれば資産成長を狙いつつ、暴落時のダメージも軽減できるよ(^^♪

50代以降

もう老後が近い世代は「守り」を最優先‼️

株式を減らしてバランス型や債券比率を高めにしておくと安心✨

残り期間が短いから、大きな下落があると挽回できない可能性があるんだよね💦

だから リスクを下げて安定重視 が鉄則だよ😄

リスクが怖い人

「投資はどうしても不安…」って人は、バランス型や定期預金を少し混ぜてもOK✨

ただし全部を元本保証にすると資産は増えにくいから、少しは株式インデックスを持って

“成長のエンジン”にするのがおすすめ‼️

5️⃣商品選びでやりがちな失敗

ここまでで「おすすめ商品」と「年齢別の考え方」はバッチリわかったと思うんだけど、実はやりがちな失敗パターンもあるんだよね💦

ここを避けるだけで成功確率がグッと上がるから要チェック‼️

まず多いのが、元本保証にこだわりすぎること。定期預金や保険商品をメインにすると「絶対減らない」安心感はあるけど、資産はほぼ増えない💦

これだとiDeCoの「非課税で増やす」という本来の強みを活かせないんだよね💦

次は、高コスト商品を選んじゃうこと😥

同じ株式インデックスでも信託報酬が0.2％違うだけで、30年後には数十万円〜100万円以上の差になることもある💦

長期積立にとってコストの違いは超重要‼️

最後にありがちなのが、金融機関のおすすめを鵜呑みにしちゃうこと💦

パンフレットやサイトに出てる「人気商品ランキング」が必ずしも自分にとってベストとは限らない💦

大事なのは「低コストのインデックスファンドを中心に、自分のリスク許容度で調整する」ことなんだ✨

つまり失敗を避けるコツは超シンプル‼️

👉 元本保証に寄りすぎない、コストを徹底チェック、金融機関任せにしない。

これさえ意識すれば、iDeCoの商品選びで大きく外すことはないよ✨

結論

iDeCoの商品選びって「種類が多すぎて迷う…」ってなるけど、実は答えはシンプル✨

長期で資産を増やしたいなら投資信託、それも低コストのインデックスファンドが基本なんだよね‼️

おすすめは「全世界株式（オルカン）」「米国株式（S&P500）」「低コストのバランス型」✨

これをベースにして、年齢やリスク許容度に合わせて配分を調整すればOK✨

若いなら株式多め、50代ならリスク控えめに、って感じでちょっとずつシフトすれば安心だよ‼️

逆にやりがちな失敗は「元本保証ばかり」「高コスト商品を選ぶ」「金融機関任せ」💦

ここを避ければ、iDeCoの非課税メリットを最大限活かせるんだ😄

今日できるアクションはカンタン‼️

加入予定の金融機関の商品ラインナップをチェックして、低コストファンドをリストアップしてみること✨

それだけで「正しいスタートライン」に立てるよ✨

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