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この記事は２０２６年１月１８日に更新しました🎉
FIRE（早期退職に向けてのお金の作り方）興味がある方はこちら⇩
将来のお金に対する不安
FIREを目指すときに一番気になるっつーか心配なのが「老後にお金足りるの❓」ってこと💦
公的年金があるとはいえ、今の若い世代は「ほんとにもらえるの？」って不安がつきまとうんだよね💦
老後資金足りるかなぁ❓
かねもっちそうそう！“年金崩壊”とかニュースで見るとさ、正直ビビるじゃん💦
びんぼっちゼロにはならないって言われても、減るのはほぼ確実なんだよね💦
年金ほんとにもらえるの？
「年金だけで暮らせるの？」って不安、みんなあるよね…😥少子高齢化で支給額は減る方向💦
でも制度自体がなくなる！とは考えにくい💭
ただし今の生活レベルを維持するには「自分年金」を作るのが現実的💦
かねもっちつまり“国の年金＋自分の準備”の二刀流でいけ‼️ってことだね✨
びんぼっち年金だけじゃ厳しいよね💦
病気・ケガで働けなくなったら？
- 医療費や生活費どうする❓
- 収入が止まるリスク
- 働けないのにお金が入ってこない💦
もし働けなくなったら？国の制度だけでは十分じゃないケースもあるんだ。だからこそ個人で備えておくことで将来安心になるんだよ‼️
かねもっちケガとか病気っていつ来るかわかんないからね…💦
びんぼっちそう考えると“強制貯金システム”みたいな
個人年金は使いやすそう‼️
個人年金保険の基本ルール
個人年金って何❓
- 個人年金は民間サービスが運営しているので保険会社に毎月積み立てる形になるんだ✨✨
- 60歳や65歳から年金形式で受け取れるんだけどそこは自分で選べるよ(^^♪
- 「終身年金（ずっと）」と「有期年金（10年とか20年）」があるがあるからね‼️
- 生命保険料控除の対象になるから節税にもなるぞ‼️
つまり自分で作る自分年金‼️それが個人年金だよ😄
節税効果
個人年金には保険料控除っていうのがあって個人年金を払った分だけ所得税・住民税が軽くなるんだ‼️
「個人年金保険料控除」で所得税・住民税が軽くなるんだ✨✨
年間８万円払ったら数千円～１万円くらい戻ってくることも💕
びんぼっちえ、節税もあるの⁉️
かねもっち積み立てながら税金カットって、ちょっとお得感あるよね♪
🔎 個人年金保険料控除の上限
個人年金は「生命保険料控除」の枠の中の「個人年金保険料控除」という専用枠になるんだ(^^♪
- 所得税の控除上限：最大 4万円
- 住民税の控除上限：最大 2.8万円
だから年間8万円以上払ったら、もうフル控除になるし（＝所得税で4万円、住民税で2.8万円分が控除）。
年間8万円未満なら、その払った分に応じて控除額が決まるよ‼️
💡 ポイント
- 個人年金専用の枠だから、一般生命保険料控除や医療保険控除とは別に使えるよ(^^♪
- ただし「新契約」と「旧契約」で上限額がちょっと違うから気を付けてね💦（平成24年1月1日以降に契約したのは“新契約”で今はこれが主流）。
- 実際に税金が安くなる金額は、所得税率や住民税率によって変わってくるからね✨✨
びんぼっちつまり！年8万円払えば、控除はMAXになるってことだね✨
かねもっち“控除＝そのままお金が戻る”じゃなくて、
税率かけて計算するから、実際の節税額は数千円〜1万円
ちょいって感じなんだよ💡
NISAとどう違うの？
NISAと個人年金の違い
| 項目 | 個人年金保険 | NISA（新NISA） |
|---|---|---|
| 運用方法 | 保険会社に預けて積み立て、将来年金形式で受け取る | 自分で投資信託・株などを選んで運用 |
| リターン | 控えめ（定期預金＋α程度） | 投資成果次第で大きく増える可能性あり |
| リスク | 低い（元本割れほぼなし、ただし途中解約は損） | 市場次第でマイナスもあり |
| 節税 | 個人年金保険料控除：所得税最大4万円、住民税最大2.8万円 | 運用益が非課税（20.315％の税金ゼロ） |
| 拘束力 | 途中解約に弱い（損しやすい） | 売却・引き出し自由 |
| 受取時期 | 原則60歳以降、年金形式で受け取る | いつでも自由に売却・換金OK |
| 目的 | 老後の生活費を“安定的”に確保 | 資産を“効率よく増やす” |
| 性格で例えると | 守りタイプ🛡️ | 攻めタイプ⚔️ |
びんぼっちなるほど！NISAは“攻め”、個人年金は“守り”って感じだね
かねもっち個人年金の方が安定はしてるんだよ✨
メリット
(1) 老後資金を「強制的」に作れる
- 自分の意思だけだと貯金が続かないよって人にはすごくいいよ‼️
例えばだけど月3万円×30年積んだとすると… 元本1,080万になるよね(^^♪
１０８０万円＋利息分も上乗せされるので、60歳以降に受け取れる金額はさらに⬆️⬆️⬆️
びんぼっち毎月コツコツ積み立てるから、
気づいたら老後資金できちゃってるね‼️
かねもっちもっちは個人年金は月２万円
だけ積んでるよ✨
(2) 税金の控除で実質コストが下がる
- 年間4万円の控除だと、所得税・住民税合わせて約1〜1.5万円分お得になる場合もあるよ‼️
- 「貯めながら節税できる」から、老後資金＋αでお得✨
かねもっち税金もちょっと安くなるんだよ♪
びんぼっち節税しながら貯められるって超お得‼️
(3) 死亡・障害保障が付けられる
- 途中で死亡した場合、払った保険料の一部が遺族に返るタイプもあるみたい♪
- 変額型は投資リスクもあるけど、保障を組み合わせられる場合もあるよ‼️
かねもっち万一のときも保障つけられるタイプあるし、
安心感あるよね‼️
(4) 長期運用の安心感
投資信託より「安心感重視」で老後資金を作りたい人向けだね✨
利回りは低めだけど、元本確保型ならリスクはほぼゼロ‼️
びんぼっち長く続けるほど効果大‼️
コツコツ型の老後保険( ..)φメモメモ！
デメリット
(1) 元本割れリスク
これ怖いよね💦ここのところはちゃんと理解しとかないとダメだよ💦
- 途中解約すると「払い込んだ額より少ない金額しか戻らない」こともある
- 例：10年積み立てても解約すると9割程度しか戻らないケースあり
できるだけ長期で積み立てるのがコツ🤔
(2) 利回りが低い
- 銀行預金よりはマシだけど、株式投資に比べると低い（まあ、しょうがないよね…💦）
- 「20〜30年コツコツ積み立てて増やす商品」と考えるべき💦
(3) インフレリスク
- 物価が上がると、将来受け取る金額の価値が下がる…💦
要するに、20年後に受け取る1000万は、今の1000万の価値より低い可能性がある（３０年後の物価なんて誰にも分らないよね…💦）
(4) 柔軟性が低い
- 受取開始年齢・受取期間・金額は契約時にほぼ固定💦
- 突然お金が必要になった場合に対応しにくい。（解約するか、他からお金を回せるか…💦）
(5) 途中解約や減額は手数料・損失が大きい
- 解約返戻金は契約初期ほど少ない💦
- 契約内容によっては「ほぼ払っただけ」の場合もある
「途中で解約すると損するかも…元本割れの可能性あるんだよね💦
利回りは正直そこまで高くないから投資でガッツリ増やしたい人は物足りないかな🤔❓
インフレに弱いから、20年後の1000万の価値は今より下がる可能性もあり💦
個人年金の向いてる人・使い方
…というわけで個人年金が向いているのは
老後資金を“確実に”用意したい人、投資が苦手＆リスクを取りたくない人かな❓
むしろもっち的にはiDeCoやNISAと併用して「守りの資産」として使うと効果的だと思うよ
実際どのくらい得するの？シュミレーション🧮 前提条件
複利計算（毎年複利想定、ざっくり）
積立期間：30年（360か月）
月額：1万円 / 2万円
利回り：年1％・2％・3％
💰 毎月1万円積立の場合
| 年利 | 元本 | 利息込み（概算） |
|---|---|---|
| 1% | 360万円 | 約402万円（＋42万円） |
| 2% | 360万円 | 約438万円（＋78万円） |
| 3% | 360万円 | 約477万円（＋117万円） |
💰 毎月2万円積立の場合
| 年利 | 元本 | 利息込み（概算） |
|---|---|---|
| 1% | 720万円 | 約804万円（＋84万円） |
| 2% | 720万円 | 約876万円（＋156万円） |
| 3% | 720万円 | 約954万円（＋234万円） |
かねもっち利回りが1％でも元本よりちょいプラス、3％なら30年で結構増えるでしょ(^^♪
びんぼっちコツコツ長期積立の威力、マジで侮れないね～💦
かねもっちでも途中で解約すると、このプラス分も吹っ飛ぶ可能性あるから注意ね💦
びんぼっちそうだった…💦それ大事φ(..)メモメモ
個人年金の始め方（超シンプル４ステップ）
ステップ1：目的と金額を決める
- 「老後資金どれくらい欲しいか」を明確にするのが大事‼️
- 毎月1万〜2万くらい無理のない範囲で決めると続けやすいよ‼️無理なく積んであまりのお金は他に回すのもアリ✨
- 「節税もしたいのか、保障もほしいのか」もここで整理しておこう(^^♪
まずはゴールを決めておかないとコツコツ積み立てても迷子になって途中で使いたくなって解約しちゃうからね💦
ステップ2：保険会社・プランを選ぶ
- 元本確保型 or 変額型（投資型）を選択しよう‼️
- 受取開始年齢や受取期間もチェック（年金ももらえるから計画的にね✨）
- 控除対象になるか確認するのも忘れずに‼️
ステップ3：契約＆支払いスタート
- ネットでも窓口でも契約できるし保険会社にこんな感じで💦って説明すれば色々教えてくれるよ‼️
- 毎月引き落としか年払いを選択（毎月の方が気楽に始められるんじゃないかな❓）
- 契約後はコツコツ積立開始‼️
ここからが本番！積立スタートってワクワクするね〜✨もう解約しちゃだめだよ💦
ステップ4：定期チェック＆老後に受け取る
- 利率や積立状況を時々確認（保険屋だと定期的に今の状況を教えてくれるよ✨）
- 受け取り開始年齢になったら年金を受け取りスタート‼️（この時過去に始めた自分に感謝✨お疲れさまでした♪）
- 途中解約は元本割れの可能性があるので慎重にね💦
実践のコツ
- 月1〜2万でOK、続けることが大事
- 引き落とし設定してほったらかし
- 元本確保型が安心、オプションは最低限
- 増え具合や運用状況を確認するだけでOK
- 個人年金は安心枠、投資で増やすメインと組み合わせ♪
かねもっちコツコツ・自動・シンプル・チェック・全体計画！これさえ守ればOKだよ〜♪
まとめ
個人年金は「守りの年金」✨リターンは控えめだけど将来の生活資金を固める保険的な役割だよ‼️
- 「老後資金をコツコツ作れる‼️」
- 「節税もできてちょっとお得♪」
- 「保障も付けられるタイプもあるから安心✨」
- 「利回りはそこまで高くないけど、長期で続ければバッチリ増える‼️」
- 「途中解約は元本割れのリスクあるから、ガチで貯める気持ちが大事✨」
FIRE志向なら「攻め（iDeCo/NISA）」＋「守り（個人年金）」でバランスが最強✨
この記事を読んでくれたそこのあなた‼️迷ってる時間もったいないよ〜💦💦
月1万でも2万でも、今日から積み立てれば30年後にはしっかり老後資金になるじゃん♪
強制貯金で安心感ゲットしよう‼️怖がらずにまず始めちゃおう‼️未来の自分が絶対喜ぶよ〜😄
やらないより、やった方が絶対いい✨✨絶対✨
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