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この記事は２０２６年２月５日に更新しました🎉
はじめに
夫婦でiDeCoをコツコツ積み立ててる人、ほんと増えてきたよね🌿
お互いに老後の安心を考えて、長期でコツコツって理想的の形だよね✨
でもね、「もし片方が亡くなったらどうなるの❓」これ、すごい大事なことなんだけど、意外と知られてないんだ💡
iDeCoは“個人型確定拠出年金”‼️
名前のとおり、口座はあくまで本人単位💦
つまり、夫婦で始めていても「共有口座」にはならない‼️
だからこそ、いざという時に大事なのが👇
✅ 誰が受け取るのか（法定相続人の順位）
✅ 税金の扱い方
✅手続きの流れ
この3つを知っておくことが、家族の安心に直結するんだ🌸
この記事では、夫婦でiDeCoを使うときの“知らないと損するポイント”をやさしく整理‼️
どちらが先でもスムーズに支え合える仕組みを一緒に作っていこう✨
ポイント解説
iDeCoは「夫婦共有」にならない
まずここが一番大事なポイント👇
iDeCoは夫婦で積み立てても「共有口座」にはならない‼️
iDeCoは「個人型」の年金制度💰
つまり、名義人＝その口座の持ち主‼️
夫婦それぞれが“自分だけの口座”を持っていて、お互いの積立金には一切アクセスできない仕組みなんだ💦
💡 たとえば…
- 夫が亡くなった → 妻が受取人になって給付金を受け取る
- 妻が亡くなった → 夫が受取人になる
どちらのケースでも、相手のiDeCo口座を“そのまま使う”ことはできない💦
亡くなった時点でその口座は凍結され、残高が「死亡給付金」として支払われる形になる💰
📋 🌸ここで絶対チェックしてほしいのが“法定相続人の確認”。
iDeCoは生命保険みたいに「受取人を登録する」制度がそもそも存在しないんだよね💦
だから、もしものときは“法定順位（配偶者→子→親→兄弟姉妹…）”に沿って自動的に支給される仕組みなんだ🌿
配偶者が最優先とはいえ、家族がこの仕組みを知らないと
- 連絡に気づかない
- 必要書類が揃わない
- 手続きが遅れる
…なんてケースも実際にあるの💦
🌿 だからこそ、今すぐできること👇
👉 夫婦で “誰が法定相続人になるか” を共有しておく
- 夫が亡くなったら → 妻へ案内が届く
- 妻が亡くなったら → 夫へ案内が届く
この “案内がどこに届くか” を事前に話しておくだけで、
もしものときのスムーズさが全然違うんだよ✨
💬 ワンポイント‼️
結婚・出産・離婚・再婚があると法定相続人の構成が変わるから注意が必要🌿
家族構成が変わるたびに👇
「今は誰に案内が届くんだろう❓」
「次の順位は誰になるんだろう❓」
これを軽く確認しておくと安心だよ✨
受取人指定はできないけど、“情報共有”が家族を守るスイッチになる‼️
iDeCoは仕組みさえ知れば迷うことなくスムーズに動く制度だから、夫婦でちょっと話しておくだけでも安心感が全然ちがうよ🌱💛
どちらかが亡くなったときの手続きの流れ
夫婦でiDeCoを積み立てていると、「もし片方が亡くなったらどうすればいいの❓」って不安になるよね💦
でも大丈夫‼️
iDeCoは相続財産ではなく“年金制度の給付金”として扱われるから、手続きは意外とシンプルなんだ🌿
💡 基本の流れはこの4ステップ👇
1️⃣ 運営管理機関へ連絡
まずは、SBI・楽天・マネックスなど契約している運営機関に「加入者の死亡」を伝える📞
戸籍謄本や死亡届を提出すると、その時点で口座が凍結される💦
2️⃣ 受取人の確認
登録情報から法定相続人を確認し、該当者（多くは配偶者）に連絡が届く📞
3️⃣ 給付金請求書の提出
相続人が運営機関から届いた書類に記入し、 必要な添付書類（身分証・口座情報など）を返送📨
4️⃣ 死亡給付金の支払い（約1〜2か月）
内容が確認され次第、法定相続人の銀行口座へ振り込まれる✨
📌 ここがポイント‼️
iDeCoは“相続の対象外”だから、NISAみたいに「遺産分割協議書」や「印鑑証明書」を家族全員で用意する必要はなし‼️
相続税の対象にはなるけど、手続きそのものは格段にスムーズなんだ💦
💬 ただし注意しておきたいのが「銀行口座の凍結」😨
亡くなった人の口座が振込先になっていると、給付金が支払われるまでに遅れが出ることも💦
👉 だから、あらかじめ“受取人名義の別口座”を準備しておくのが安心‼️
生活費の一部をそこに入れておくと、いざという時に困らないよ💰
かねもっちこの流れを夫婦で共有しておくだけで、
「手続きどうするの!❓」という不安をグッと減らせるんだ✨
びんぼっちiDeCoは“備えておけば迷わない”制度なんだね🌸
税金の扱いは❓
iDeCoの死亡給付金にかかる税金は、どちらが亡くなっても「みなし相続財産」として扱われる🌿
つまり、亡くなった人の「所得」にはならず、受け取る家族が相続税の対象として処理する形になるんだ💦
💡でも安心してOK‼️
iDeCoにはめちゃくちゃ大きな“非課税枠”が用意されてる👇
🟩 非課税枠 ＝ 500万円 × 法定相続人の人数
たとえば👇
👨👩👧👦 夫が亡くなって、相続人が「妻＋子ども2人」の場合
→ 500万円 × 3人 ＝ 1,500万円まで非課税‼️
もしiDeCoの残高が1,500万円以内なら、相続税ゼロ✨
しかも、所得税も住民税も一切かからない‼️
📊 NISAとの違いを比較すると…
| 項目 | NISA | iDeCo |
|---|---|---|
| 税金の種類 | 相続税＋譲渡所得税の可能性あり | 相続税のみ |
| 非課税枠 | 基礎控除3,000万円＋600万円×人数 | 500万円×人数 |
| 所得税・住民税 | 売却時に課税あり | なし（完全非課税） |
| 相続後の扱い | 相続財産に含まれる | 年金制度上の給付金として支給 |
つまり、夫婦どちらのiDeCoでも、税金で不利になることはほとんどなし‼️
非課税枠が大きく、所得税も住民税もゼロだから、「相続＝税金で減る」という心配はほぼ不要なんだ✨
💬 さらに節税の裏ワザ🌸
もし夫婦それぞれがiDeCoに加入していれば、それぞれに500万円×人数の非課税枠が使える‼️
つまり“夫婦Wで非課税”の最強コンビ💪
びんぼっち税金面でも、iDeCoは“残す人にやさしい制度”だね💰
かねもっち相続トラブルのリスクも低く、「お金が届く安心」と
「税金で減らない安心」を両立できるんだ🌿
夫婦で今からできる3つの備え
iDeCoは、仕組みを知っておけば「もしも」に強い制度🌿
でも、法定相続人や情報共有を後回しにしてる人も多いんだよね💦
ここでは、夫婦で今すぐできる3つの備えを紹介するね👇
🌸1️⃣ 法定相続人の確認を家族で共有しておく
ここがいちばん大事‼️
iDeCoは生命保険と違って、受取人を自分で登録する仕組みがないんだよね。
だから、もしものときは“法定順位（配偶者→子→親→兄弟…）”に沿って自動的に支給される仕組み🌿
つまり…誰が法定相続人に当たるのか
- 家族がどこに案内が届くのか
ここを 事前に共有しておく ことで、手続きの行き違いを防げるの✨
👉 夫婦ならこんな共有がベスト
- 「iDeCoは法定相続で動くよ〜」
- 「案内は配偶者宛に届くよ〜」
- 「加入証明書はこのファイルに入れてあるよ〜」
こんな感じで 小さく話し合って共有しておくだけで、万が一のときのスムーズさが全然違う‼️✨
💡 ライフイベント（結婚・出産・離婚）のタイミングで“法定相続人の変化” を意識しておくことも大事だよ‼️
🌸 2️⃣ 加入内容を共有しておく
「どこの会社でiDeCoやってたっけ❓」──これ、意外と多い‼️
運営管理機関（SBI・楽天・マネックスなど）をメモしておいて、夫婦で一覧にしておくと安心。
💡 メモに残しておく項目
- 証券会社（運営管理機関）名
- 契約番号・ログインID
- 問い合わせ先電話番号
この3点があれば、受取手続きが一気にラクになる✨
🌸 3️⃣ 死亡給付金の書類をまとめて保管
加入証明書、残高のお知らせ、問い合わせ窓口…
これらを1つのファイルやクリアケースにまとめておくのがおすすめ‼️
「もしものときはこのファイルを見てね✨」と伝えておくだけで、家族が迷わずに動けるんだ💐
さらに、定期的に更新日を書いておけば、“いつの情報か”もひと目でわかって超便利✨
たったこの3つを整えるだけで、夫婦のiDeCoは“老後の仕組み”から“家族を守る仕組み”に変わる🌿
これが本当の*「安心を残す準備」だね✨
結論
夫婦でiDeCoを使うなら、いちばん大切なのは「“法定相続人の情報共有”」🌿
これをしておくだけで、もしもの時もスムーズにお金が届く💰
しかも、税金面でも非課税枠が広く、多くの家庭では実質的に“課税ゼロ”で安心して受け取れる✨
💡 夫婦で守るための3ステップ👇
1️⃣法定相続人の確認を家族で共有しておく
2️⃣ 加入内容・運営機関を共有する
3️⃣ 書類をひとまとめにして保管する
この3つを整えるだけで、「お金の準備」から「安心の仕組み」へ変わるんだ🌸
iDeCoは、自分のための年金でありながら、家族の未来を支える“もうひとつの保険”でもある✨
今のうちに、安心して支え合える仕組みを整えて、お互いを守るiDeCoに育てていこう🌱
👉合わせて読みたい関連記事はこちら⇩
→ 相続9-7（夫婦でNISAを使う注意点）
→ 相続9-21（安心を残すための生前準備ガイド）
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