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この記事は２０２６年１月１２日に更新しました🎉
FIRE（早期退職に向けてのお金の作り方）興味がある方はこちら⇩
はじめに：老後のお金をどう準備する？
びんぼっちえ？老後なんて考えてないよ💦
かねもっちダメダメ！老後資金って今から準備しとかないと💦
びんぼっちまだまだ先だし大丈夫っしょ❓
かねもっち早ければ早い方がいいんだよ✨
これから解説するね‼️
「老後のお金、どう準備する❓」
年金で何とかなれば…と思ってる方いませんか❓何とかなりません🤣‼️
「iDeCoとか個人年金やった方がいいってよく聞くけどいまいち違いがわからないんだよなー💦」
「そもそもiDeCoって何なのよ❓個人年金と何が違うの❓NISAも似たようなものじゃない❓」
「なんか投資って聞くと怖くてできないんだよな💦」
「給料みんな使っちゃうから余裕なんてない💦」
そんなやってみたい、興味はあるけどよくわからない方に向けて「自分はどっちを選ぶべきか」しっかり理解して安定した老後を送れるようにこの記事で説明していきます(^^♪
今まで何もしていなかった方は特に少しでも早く始めた方がいいのでぜひ最後まで読んでってね💕
ポイント解説
老後に必要なお金の目安
老後に必要なお金の目安で「2,000万円問題」とか言われてるのを聞いたことあるかな❓
公的年金だけだと「老後の生活費が足りない」って話。 2019年の金融庁報告書で「老後30年間で約2000万円不足する」って発表されたから大騒ぎになったんだよ💦
🏠 この話のモデルケース は
夫65歳・妻60歳で無職の世帯 年金収入：約月21万円 支出：ゆるめの生活で月26万円くらい 👉 毎月 5万円赤字 → 30年で 約2000万円不足 って計算💭
ここで注意してほしいのは「みんな2000万円必要‼️」じゃなくて、あくまで平均モデルでの話だってこと‼️
持ち家か賃貸か、どんな生活したいかで必要額は全然変わってきちゃうんだよね💦
でも「年金だけじゃ足りないかも」って気づかせてくれたのは大きい‼️
✨ わかりやすい例え✨
年金＝毎月もらえるお小遣い（でも少なめ）
2000万円＝足りない分の貯金や投資で補うって感じだね✨
iDeCoとは？（個人型確定拠出年金）
iDeCoっていうのは個人型確定拠出年金のことで公的制度（国が用意してる）ものなんだ‼️
掛金：毎月5,000円ぐらいからで毎月1万円とか2万円とか積んでる人結構多いんだよ💦
会社に勤めてる人だと給料明細天引で会社の方でやってくれてる場合もあるし確認してみるといいかも💦
上限も職業によってきまってるんだ😄
掛金が全額所得控除 だから税金メッチャお得‼️
運用先は自分で投資信託・定期預金なんかから選ぶから安心‼️
受け取り：60歳以降じゃないと引き出せないから注意が必要です💦（長期専用の積み立て）
👉 節税＋長期運用がガチ強み✨でも使えるタイミングが限られちゃうから余剰資金でやるといいよ✨✨
簡単に言っちゃうとiDeCo っていうのは資産を増やすエンジンなんだ😁（節税×複利）
個人年金とは？
個人年金っていうのは民間サービスだから保険会社が提供してるよ‼️
掛金は毎月積み立てになるんだけど金額や期間は自由に設定することができるんだ(^^♪
所得控除は「個人年金保険料控除」の上限があるからいまいち💦
運用は保険会社まかせだから利率は低めかな💦
受け取り開始年齢は自分で決められるよ✨✨
例えば30歳から毎月2万円積立 とすると 60歳で約700万円受け取れるんだ！
👉 自由度高い＆確実性ありだけど、リターンは控えめなのが残念なところ💦
個人年金 → 生活を守る保険的役割（保険会社だけにwww）年金にプラスぐらいの感じ♪
iDeCo vs 個人年金 比較表
比較表を作ってみたよ(^^♪
| 項目 | iDeCo（個人型確定拠出年金） | 個人年金保険 |
|---|---|---|
| 制度の種類 | 国の公的制度（年金制度の一部） | 民間保険会社の商品 |
| 掛金 | 月5,000円〜（職業ごとに上限あり） | 月1,000円〜自由（商品による） |
| 税制メリット | 掛金が全額所得控除 運用益も非課税 | 掛金が所得控除（個人年金保険料控除：最大5.5万円／年） |
| 運用方法 | 自分で商品を選んで運用 （投資信託・定期預金など） | 保険会社が運用 |
| 受け取り | 原則60歳以降に年金または一時金 | 契約時に決めた時期に年金または一時金 |
| 流動性 | 原則60歳まで引き出せない | 解約は可能（返戻金が減る場合あり） |
| リスク・リターン | 投資型は増減あり 元本確保型は安定 | 元本確保型が中心で安定 |
| 向いている人 | 節税効果を重視したい人 長期でしっかり積み立てたい人 | 元本割れを避けたい人 安心感を重視したい人 |
かねもっち比べてみると全然違うでしょ(^^♪
びんぼっちうーん…結局どっちを選べばいいのかな？
どっちを選ぶべき？（ケース別）
「攻めのiDeCo」「守りの個人年金」だと思ってくれればいいと思うよ(^^♪
30代〜40代 → iDeCoが基本（長期運用できるからメリットが大きい✨✨）
50代以降 → 個人年金で受取時期を調整しやすい
リスク取れる人 → iDeCoで投資信託を選択
堅実派／投資が怖い人 → 個人年金
こんな感じかな❓これから始める人の年齢や性格によってどっちの方が向いてるか分かれてくるね🤔
併用もアリ♪
ガンガン攻めたい人、資産に余裕がある人、考えるのが面倒な人💦なんかは併用もありだよ‼️
iDeCoで節税＆運用 → 資産を育てる
個人年金で確実に上乗せ → 将来の生活費を安定化
講座にお金が残ってると使っちゃうって人は毎月自動で引き落としされるし気が付かないうちに積み立てていって
しっかり老後をカバーできるから絶対やっといた方がいいよ‼️
FIRE目線では「生活費の土台＋成長資産」で両方組み合わせるのも強いんだ(^^♪FIRE目指す方はぜひ両方チャレンジしてみてね♪
NISAとのiDeCoの違い
NISA：
「いつでも引き出せる自由な預貯金」
利益に税金かからない → 将来の資産作りに便利
iDeCo：
「60歳まで開けられない貯金箱」🔒
毎月コツコツ入れて、節税もしながら老後資金に直行‼️
使い分けとしては
- 生活に余裕を持たせたい →NISA優先
- 老後資金をがっちり作りたい＋所得税を減らしたい →iDeCoもアリ
って感じで将来（数年～数十年）のお金をNISAで貯めるか老後資金をiDeCoもしくは個人年金で貯めるかになるんだけどもっちみたいにプチFIREを目指す人はNISAがおすすめだよ✨
NISAも上限（積み立て枠１２０万、成長枠２４０万の計３６０万円）があるからフル活用してそれでも余裕がある人、もしくは会社で積み立ててくれる人なんかはiDeCoに積んでみるといいかも♪
結論
老後に必要なお金は「２０００万円」
このモデルケースは夫65歳・妻60歳で無職の世帯 年金収入：約月21万円 支出：ゆるめの生活で月26万円くらい 👉毎月 5万円赤字 → 30年で 約2000万円不足って計算。
今すぐ老後資金を準備しとかないと大変なことになっちゃうよ💦
少しでも早く老後資金を作っておこう✨
iDeCo（確定拠出年金）と個人年金の違いは分かったかな❓
iDeCo＝節税＋投資、個人年金＝安定＋安心
個人年金は受け取り時期を選べるけどiDeCoは「60歳まで開けられない貯金箱」だからね‼️
「NISAなら口座開設5分、iDeCoは勤務先に確認が必要」すぐにでも始めたい方は最初の一歩が変わってくるからね‼️
どっちが良いかは「年齢・目的・リスク許容度」を参考に決めてみてね(^^♪年齢の若い人はNISAフル活用で余ったお金をiDeCo、もしくは個人年金との併用もアリ♪
💡 最後にもう一度ポイント整理 💡
- 老後資金は「年金だけじゃ足りない」可能性が高い💦
- iDeCo＝節税しながら資産を育てるエンジン
- 個人年金＝安定的にプラス収入を作る保険的な役割
- NISA＝自由に引き出せる成長資産（引き出せるけど引き出さない方がいい）
つまり、「今の自分のライフスタイル」と「将来の安心度」に合わせて組み合わせるのが最強なんだよね✨
📌 今日からできる一歩
- まずはNISAの口座を開設（ネット証券ならスマホでサクッと完了‼️）
- iDeCoや個人年金は、勤務先や保険会社で条件を確認してみる
- 月5,000円でもいいから未来の自分に仕送りしてみる
未来の生活は、今のちょっとした行動で大きく変わるからね😊
「老後なんてまだまだ先」って思うかもしれないけど、積立は“早い人ほど有利”✨
今始めれば、将来必ず「あの時はじめといてよかった✨✨」て思う事間違いなし👍
人によって年収も固定費も貯金額も全然違っちゃうから、今の自分の収入だとどうすればいいんだろう❓
将来どのぐらいの金額があれば足りるんだろう❓など将来のお金の悩みをお持ちの方はお金のことはお金のプロに！FP（ファイナンシャルプランナー）に相談してみてね♪
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