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この記事は２０２６年８月１６日に更新しました🎉
🌸はじめに
「NISAとiDeCo、両方やると資産ってどのくらい増えるの❓」🤔
制度の違いは何となくわかっていても、「実際に20年・30年続けたらいくらになるの❓」まではイメージできない人が多いんだよね💦
NISAとiDeCoを組み合わせれば、長期運用による複利の効果と、iDeCoの所得控除による税制メリットを活かすことができる✨
毎月ムリのない金額でも、長期間コツコツ積み立てることで、将来まとまった資産につながる可能性があるんだ😊
この記事では、NISAだけ・iDeCoだけ・併用した場合をシミュレーションで比較しながら、
✅ 20年後・30年後に資産はいくらになるのか💰
✅ 利回り3％・5％・7％でどれくらい変わるのか📈
✅ 積立額を変えると将来資産にどれくらい差が出るのか✨
を、初心者にもわかりやすく紹介していくよ♪
数字で比べてみると、自分に合った積立方法や将来の資産イメージがグッとわかりやすくなるはず😊✨😊✨
💡NISAとiDeCoを併用すると資産形成が加速する理由
NINISAとiDeCoは、どちらも運用益が非課税になる制度✨
さらにiDeCoは掛金が全額所得控除になるため、運用による資産形成に加えて税負担を軽減できる可能性があるんだ😊
この記事では、この2つを併用した場合に20年・30年で資産がいくらになるのかを数字で比較していくよ📈
では実際に、20年・30年続けたらどれくらい差が出るのか、シミュレーションで見てみよう✨
💡シミュレーションの前提条件
実際にどれくらい資産が増えるのかを見る前に、今回のシミュレーション条件を確認しておこう😊
今回は、いくつかの条件を設定して将来の資産額を計算していくよ✨
📊 シミュレーション条件
📊 シミュレーション条件
- 📈 想定利回り：年5％（基本シミュレーション）
- ⏳ 運用期間：20年・30年
- 💰 NISA：毎月5万円
- 🏦 iDeCo：毎月1万円
- 🔄 毎月同じ金額を積み立てた場合で計算
さらに後半では、年利3％・5％・7％の場合や、毎月の積立額を変えた場合も比較していくよ📈✨
もちろん、実際の運用成績は相場によって変動するから、この金額になると保証されているわけではないよ💦
※シミュレーションは一定の利回りで運用できたと仮定した概算で、手数料や実際の値動きなどは考慮していません。
でも、長期でコツコツ積み立てた場合の目安として見ると、将来のイメージがグッとつかみやすくなるんだ✨
それじゃあ実際に、🌱 20年後・30年後の資産はいくらになるのか を見ていこう😊📈
💡20年・30年シミュレーション
それじゃあ実際に、NISAだけ・iDeCoだけ・併用した場合で、どれくらい資産に差が出るのか見てみよう😊✨
今回は、次の条件でシミュレーションしているよ👇
- 年利：5％（あくまでシミュレーション）
- NISA：月5万円
- iDeCo：月1万円
- 積立期間：20年・30年
📈20年間積み立てた場合
| 運用方法 | 積立元本 | 20年後の資産額 |
|---|---|---|
| NISAのみ（月5万円） | 1,200万円 | 約2,055万円 |
| iDeCoのみ（月1万円） | 240万円 | 約411万円 |
| 併用（月6万円） | 1,440万円 | 約2,466万円 |
年利5％で運用できたと仮定すると、20年間では積立元本を大きく上回る結果になったね✨
さらにiDeCoは掛金が全額所得控除になるから、運用資産とは別に税負担を軽減できる可能性もあるよ😊
📈30年間積み立てた場合
| 運用方法 | 積立元本 | 30年後の資産額 |
|---|---|---|
| NISAのみ（月5万円） | 1,800万円 | 約4,161万円 |
| iDeCoのみ（月1万円） | 360万円 | 約832万円 |
| 併用（月6万円） | 2,160万円 | 約4,994万円 |
30年になると、複利の効果もさらに大きくなってくる✨
NISA＋iDeCoの積立元本は2,160万円だけど、年利5％で運用できたと仮定すると、30年後は約4,994万円という結果になったよ😊
この結果を見ると、無理に高い利回りを狙うだけじゃなく、長く積み立てを続けることも大切だとわかるね✨
毎月コツコツ積み立てながら長期で運用することで、複利の効果を活かしやすくなるよ🌱
📊年利3％・5％・7％でどれくらい変わる？
ここまで年利5％で計算してきたけど、「利回りが違ったら、将来の資産もかなり変わるんじゃない❓🤔」って気になるよね✨
そこで、NISA月5万円＋iDeCo月1万円の合計月6万円を積み立てた場合に、年利3％・5％・7％でどれくらい差が出るのか比較してみよう📈
💰20年間積み立てた場合
| 想定利回り | 積立元本 | 20年後の資産額 |
|---|---|---|
| 年3％ | 1,440万円 | 約1,970万円 |
| 年5％ | 1,440万円 | 約2,466万円 |
| 年7％ | 1,440万円 | 約3,126万円 |
同じ月6万円でも、20年間続けると想定利回りによってかなり差が出るね👀✨
年3％と年7％では、シミュレーション上の差は約1,156万円‼️
もちろん、「じゃあ7％を狙えばいいじゃん‼️」と単純にはいかないよ💦
一般的に高いリターンを期待する投資には、それに応じた値動きや元本割れのリスクもあるから、自分がどこまでリスクを取れるかも大切なんだ🌱
💰30年間積み立てた場合
さらに30年間続けると👇
| 想定利回り | 積立元本 | 30年後の資産額 |
|---|---|---|
| 年3％ | 2,160万円 | 約3,496万円 |
| 年5％ | 2,160万円 | 約4,994万円 |
| 年7％ | 2,160万円 | 約7,320万円 |
えええ🤣💦
同じ月6万円×30年間＝元本2,160万円でも、シミュレーションではこれだけ結果が変わるんだね📈
年3％と年7％では、なんと約3,824万円の差‼️
これが長期運用で複利が積み重なった場合の大きな特徴なんだ✨
金融庁も、長期間投資を続けることで複利の効果が大きくなると説明しているよ😄
ただし、この3％・5％・7％はあくまで一定の利回りが続いたと仮定したシミュレーション📈
実際の投資では毎年同じ利回りになるわけではないし、元本割れする可能性もあるよ💦
金融庁のシミュレーターも、試算結果は将来の運用成果を予測・保証するものではないとしているから、
「30年後に必ずこの金額になる」ではなく、将来を考えるための目安として見てね😊✨
💰積立額を変えたら20年・30年後はいくら？
「月6万円も積み立てるのはちょっと厳しいよ〜💦」って人もいるよね😊
でも大丈夫✨
資産形成は、最初から大きな金額を積み立てなきゃいけないわけじゃないよ🌱
そこで今度は、毎月の積立額を1万円・3万円・5万円・6万円に変えた場合、20年後・30年後にいくらになるのか比べてみよう📈
今回はすべて年利5％で運用できたと仮定して計算するよ✨
📊積立額別シミュレーション
| 毎月の積立額 | 20年間の元本 | 20年後 | 30年間の元本 | 30年後 |
|---|---|---|---|---|
| 月1万円 | 240万円 | 約411万円 | 360万円 | 約832万円 |
| 月3万円 | 720万円 | 約1,233万円 | 1,080万円 | 約2,497万円 |
| 月5万円 | 1,200万円 | 約2,055万円 | 1,800万円 | 約4,161万円 |
| 月6万円 | 1,440万円 | 約2,466万円 | 2,160万円 | 約4,994万円 |
※毎月末に積み立て、年利5％を月利換算して運用した場合の概算です。実際の運用成果を保証するものではありません💦
こうして比べると面白いよね👀✨
たとえば月1万円でも30年間続けた場合、元本360万円に対して約832万円というシミュレーション結果になる📈
一方、月3万円なら約2,497万円、月5万円なら約4,161万円✨
つまり、毎月の積立額はもちろん大切だけど、運用する時間も将来の資産額を左右する大きなポイントなんだ😊
🌱「いくら積み立てるか」は人それぞれでOK！
ここで大切なのは、「月多く積み立てた人が一番偉い‼️」ではない🤣ってこと💦
収入も生活費も家族構成も人それぞれだから、無理して積立額を増やして生活が苦しくなったら本末転倒だよね💦
まずは生活に必要なお金や急な出費への備えを確保したうえで、長く続けられる金額を考えることが大切✨
月1万円から始めて、家計に余裕が出てきたら月2万円、3万円……と増やしていく方法だってあるよ😊
「いくらなら無理なく続けられるかな❓」
このシミュレーションを、自分に合った積立額を考える目安として使ってみてね🌸
🌸実際どうなの？もっちのリアルな運用実績📈
ここまで年利3％・5％・7％でシミュレーションしてきたけど、「実際に投資してる人はどのくらい増えてるの❓🤔」
って気になるよね✨
そこで参考までに、もっち自身のリアルな運用実績も紹介するよ😊
現在のNISAはこんな感じ👇
※2026年8月時点の運用実績です。将来の運用成果を保証するものではありません。
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 投資元本 | 約290万円 |
| 現在評価額 | 約358万円 |
| 含み益 | 約68万円 |
| 現在の損益率 | 約＋23％ |
えっ……約68万円増えてる🤣📈✨
もちろん、これは約1年間の相場環境の中で出た実際の運用結果の一例✨
途中で追加投資もしているから、「年利23％で運用できた」という意味ではないよ💡ここはめちゃくちゃ大事‼️
投資は毎年同じように増えるわけじゃないし、来年はマイナスになる可能性だってある💦
だから私は、この＋23％を見て、「じゃあシミュレーションも年利20％で計算しよう🤣‼️」とは考えてないよ（笑）
長期の資産形成では、もっと現実的に年利3％・5％・7％など複数のケースを想定して、将来の目安を見るようにしているんだ🌱
実際の運用では上がる年もあれば下がる年もある💦
だからこそ、短期間の結果だけで判断せず、長い目で資産形成を続けていくことが大切なんだね😊✨
💡シミュレーションを見るときの注意点
びんぼっちシミュレーションを見ると、
「やっぱり早く始めた方がいいんだ✨」って感じるね😊
かねもっちでも、大切なのは
無理なく続けられることだよ💡
ここでは、NISAとiDeCoを上手に活用するためのポイントを3つ紹介するよ♪
💰iDeCoの節税効果は「運用資産」と分けて考えよう
ここまでのシミュレーションで出した資産額には、iDeCoの所得控除による税負担の軽減は含めていないよ✨
iDeCoは運用益が非課税になるだけでなく、掛金が全額所得控除になるのも大きな特徴💰
ただし、実際にどれくらい税負担が軽くなるかは、その人の所得や税率などによって変わるんだ😊
だからこの記事では、「運用でいくらになるか」と「iDeCoの所得控除による税負担軽減」は別々に考えてるんだ✨
📈シミュレーションは「長期」で考えよう
ただし実際の相場は上がったり下がったりするもの💦
短期間の結果だけで判断せず、自分に合った金額で長期的な資産形成を考えていこう🌱
今回の結果を見ると、積立額や利回りだけじゃなく、運用する期間も将来の資産額を大きく左右することがわかるね😊
💡NISAとiDeCo、どっちから始めればいい？
今回は「20年・30年続けたらいくらになる❓」を中心に見てきたけど、
「そもそもNISAとiDeCoはどっちを優先すればいいの❓」
「自分にはどっちが向いてるの❓🤔」
という人は、NISAとiDeCoの違いやメリット・デメリット、選び方をこちら⇩で詳しく比較しているよ👇
💬結論
NISAとiDeCoを長期で積み立てた場合、積立額・運用期間・利回りによって将来の資産額が大きく変わることがわかったね😊
今回のシミュレーションでは、同じ積立額でも20年・30年と運用期間が長くなることで、複利の効果が資産額に大きく影響する結果になったよ📈✨
たとえば、NISA月5万円＋iDeCo月1万円を年利5％で運用できたと仮定すると、
20年後：約2,466万円
30年後：約4,994万円
というシミュレーション結果だったね✨
もちろん、これは将来の運用成果を保証する数字ではないけど、「毎月いくら積み立てるか」「何年間続けるか」を考える目安にはなるよ😊
最初から完璧を目指す必要はないよ♪
無理のない積立額からスタートして、生活に合わせながら少しずつ育てていけばOK😊
まずは今回のシミュレーションを参考に、「自分なら毎月いくら続けられそうかな❓」って考えるところから始めてみよう🌸
👉NISAとiDeCoの併用をマスターしたら、次はFIRE戦略へ⇩🔥
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